比如说,在seller market下,buyer为了买到房子常常要疯狂加价,而最后房子的实际appraisal price可能会低于sale price,这可能会导致buyer还要再加cash才能满足贷款机构的要求(下面Cathy会详细解释)。而如果你的cash不够的话,那这个款就贷不下来,而房子就买不到了。所以,不是简单的加价就会更优竞争力,有经验的卖方代理一定会考虑万一appraisal price低于asking price时,buyer有没有足够的cash。毕竟交易成功才是最重要的。所以,最终seller很可能会在相近的offer中选择contigency最少的,financially最安全的,而不是出最高offer的那个。作为buyer,知道这一点,就会更有的放矢,而不是一味的标高。
下面我们就讲讲LTV (Loan To Value),这是贷款中常见到的一个名词,定义很简单,对于new purchase house,
LTV = loan_amount/min(sale_price, appraisal_price)
也就是loan的amount除以sale price和appraisal price中较小的那个数值。
每种loan都有自己的LTV的要求,必须小于这个要求才可以被批准。比如说很多loan要求LTV必须要小于等于80%。那如果有一个房子asking price是900K,buyer想用1M拿到,而手中有200K现金,可是appraisal出来后的price就是900K,那这个LTV就是
(1,000,000 - 200,000)/900,000 = 89% > 80%
除非buyer手中还有80K的cash,增加down payment,这样把loan amount降到720K才能满足要求。如果buyer手中没有这80K,这loan就做不下来了。当然,buyer还可以选择做second mortgage。但作为seller,一般是不会选择接受这样一个buyer的offer的。
所以Cathy一向不赞成去抢撑到自己贷款极限的房子,一是降低了buyer的生活质量,二是在实战中并没有竞争力。
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